腦袋裡的複利

很多人每個月都在問同一個問題：錢到底跑去哪了？我自學理財第 7 年，最後留下來、真的每個月都在做的，不是什麼高深技巧，而是三件很無聊的事：薪水進來先分好、轉帳交給自動化、每個月固定檢視一次。這篇把我自己的做法完整寫出來，先說清楚： 這是我自己的做法，比例和時間都要依你的狀況調整。 薪水進來先分好，而不是花剩的才存 我的薪水入帳後是這樣分的： 40% 投資、10% 放預備金，剩下的當作生活開銷。 這個比例不是標準答案。我想強調三件事： 先把日常開銷條列出來，再安排比例。 房租或房貸、交通、飲食這些固定要花的錢先算清楚，才知道自己能留下多少。比例是算出來的，不是抄來的。 不要為了未來的規劃，影響當下的生活。 如果分完之後每個月都過得很緊，那個比例就是不適合你，調低沒關係。 重要的是有計畫，並且嚴格執行。 比例高低是其次，「每個月都照做」才是讓錢留下來的關鍵。 發薪後 3 天自動轉帳：把紀律交給系統 我把定期定額和緊急預備金的轉出，都設在 預定發薪日的 3 天後 。原因很實際：發薪日遇到假日，每家公司處理方式不同，有的提前、有的延後；多留 3 天緩衝，就不會發生錢還沒進來、轉帳先失敗的狀況。 如果你有好幾個銀行帳戶、各有不同用途，要先為下個月做好規劃，哪個帳戶負責扣款、哪個負責生活費，事先排好。 我自己的觀念是： 發薪水不是為上個月的支出買單，而是為下個月的生活做規劃。 這樣想之後，花錢會比較有意識，也比較容易控制。 定期定額我是 每月固定扣款一次 。扣款次數越多，手續費越容易增加，因為多數券商每筆扣款都有最低手續費，次數多、每筆金額小時，容易被低消墊高。實際費率和低消請以你使用的券商公告為準。 想知道每月固定投入、長期下來大概會累積多少，可以用站上的 定期定額複利試算 自己算，報酬率填保守一點的假設值就好，它不代表任何商品的實際表現。舉個純假設的例子：每月月底投入 5,000 元、年報酬假設 5%、按月複利，10 年後約 776,411 元，其中本金 600,000 元（程式試算，不是我的實際金額）。 每月檢視一次：記錄、評估、檢討，但不減少投入 每個月我會做一次月度總結：記錄收入支出、評估投資狀況。 我的工具分兩層：日常用手機 App 記帳（功能完整、操作簡單就好，不特別推薦哪一款）；每月總結用 Excel，方便完整檢視、做筆...