薪水入帳後先分好再花：我的分配比例、發薪後 3 天轉帳與每月檢視｜腦袋裡的複利 EP19
很多人每個月都在問同一個問題：錢到底跑去哪了？我自學理財第 7 年，最後留下來、真的每個月都在做的，不是什麼高深技巧，而是三件很無聊的事：薪水進來先分好、轉帳交給自動化、每個月固定檢視一次。這篇把我自己的做法完整寫出來，先說清楚：這是我自己的做法，比例和時間都要依你的狀況調整。
薪水進來先分好，而不是花剩的才存
我的薪水入帳後是這樣分的：40% 投資、10% 放預備金，剩下的當作生活開銷。
這個比例不是標準答案。我想強調三件事：
- 先把日常開銷條列出來，再安排比例。 房租或房貸、交通、飲食這些固定要花的錢先算清楚，才知道自己能留下多少。比例是算出來的，不是抄來的。
- 不要為了未來的規劃，影響當下的生活。 如果分完之後每個月都過得很緊，那個比例就是不適合你，調低沒關係。
- 重要的是有計畫，並且嚴格執行。 比例高低是其次，「每個月都照做」才是讓錢留下來的關鍵。
發薪後 3 天自動轉帳：把紀律交給系統
我把定期定額和緊急預備金的轉出，都設在預定發薪日的 3 天後。原因很實際：發薪日遇到假日，每家公司處理方式不同，有的提前、有的延後；多留 3 天緩衝，就不會發生錢還沒進來、轉帳先失敗的狀況。
如果你有好幾個銀行帳戶、各有不同用途，要先為下個月做好規劃，哪個帳戶負責扣款、哪個負責生活費，事先排好。
我自己的觀念是：發薪水不是為上個月的支出買單，而是為下個月的生活做規劃。 這樣想之後，花錢會比較有意識，也比較容易控制。
定期定額我是每月固定扣款一次。扣款次數越多，手續費越容易增加，因為多數券商每筆扣款都有最低手續費，次數多、每筆金額小時，容易被低消墊高。實際費率和低消請以你使用的券商公告為準。
想知道每月固定投入、長期下來大概會累積多少，可以用站上的定期定額複利試算自己算，報酬率填保守一點的假設值就好，它不代表任何商品的實際表現。舉個純假設的例子：每月月底投入 5,000 元、年報酬假設 5%、按月複利，10 年後約 776,411 元，其中本金 600,000 元（程式試算，不是我的實際金額）。
每月檢視一次：記錄、評估、檢討，但不減少投入
每個月我會做一次月度總結：記錄收入支出、評估投資狀況。
我的工具分兩層：日常用手機 App 記帳（功能完整、操作簡單就好，不特別推薦哪一款）；每月總結用 Excel，方便完整檢視、做筆記和檢討。Excel 的結構很簡單：
- 收入：分「薪水」和「其他收入」（業外或意外收入，例如發票中獎）。
- 支出：分「固定支出」（房貸、車貸這類每月可預期的）、「日常支出」（飲食、交通，甚至每月固定的治裝費）、「其他大額支出」（預期外或金額較大的消費，例如出國）。
- 最後留一格寫上月總結：把意外的支出指出來，做適度調整。
這裡有一個我很堅持的原則：不會因為支出增加，就減少每月投入。 上個月入不敷出時，我會回頭檢討那些花費的必要性，是不是衝動消費，而不是先砍投資。理財講的是紀律，定期定額就是把紀律自動化。
記帳最難的是持續。我會設定鬧鐘提醒自己，現在多數 App 也有提醒功能，可以依需求使用。剛開始建議記流水帳、明細分不同類別；等比較能掌握自己的配置和花費之後，就可以簡化。
帳戶不用天天看
我基本上只在發薪日和繳信用卡時看帳戶。太頻繁地看投資成果，只會讓心情跟著起伏。有紀律地照規劃執行，就不容易發生意外。
但「不用常看」不等於完全不管：至少每年做再平衡的時候，要好好看一次自己的配置。
現在就可以做的三件事
- 列出你的每月固定開銷，算出扣掉之後還能留下多少，再決定自己的分配比例。
- 把轉帳日設在發薪日後幾天，讓定期定額和預備金自動轉出，不靠意志力。
- 在行事曆設一個每月總結的提醒，用最簡單的表格記下收入、支出和一句檢討。
這些都不難，難的是每個月都做。比例可以慢慢調，先讓這個流程跑起來就好。
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關於作者：本文由「腦袋裡的複利」整理分享——本業室內設計師，自學理財第 7 年。這個站寫的，是理財背後那些值得先想清楚的邏輯。非持牌顧問，內容不構成建議。更多：關於我們｜YouTube｜IG
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